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民营银行调查|突围:除了仰仗大股东,还有哪些玩法?

2019-08-14 16:47:54 作者:山西省长治市   阅读:520
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江西裕民银行日前获得中国银保监会筹建批复,成为江西省首家、全国第18家获批的民营银行。这也是民营银行...
江西裕民银行日前获得中国银保监会筹建批复,成为江西省首家、全国第18家获批的民营银行。
这也是民营银行批筹停摆两年半后,一个最新的进展。有业内人士认为,民营银行审批“或将重新开闸”。
2014年,第一批民营银行诞生,距今已过去五年。五年中,已有17家民营银行陆续成立。它们发展得究竟如何?和传统银行相比,民营银行有何优势和劣势?民营银行的护城河在哪里?

2018年不少民营银行通过灵活存取高息收益的智能存款、运用科技手段联合政府机构等发力揽储,负债结构有了很大的改变。这一转变也体现在2018年的业绩上——以微众银行为代表的民营银行实现了营收净利的双升,也有民营银行首次扭亏为盈。
在银行业竞争日益激烈的情况下,民营银行如何突围?如何构筑自己的护城河呢?
与流量平台合作
除了微众银行、网商银行外,绝大部分民营银行缺少流量,与流量平台合作成为突围的最佳选择。
导流业务的合作是指民营银行借助合作方的流量推广自己的借贷产品。合作模式一般以在合作方App嵌入自家产品为主。简而言之,民营银行通过与流量大户合作,在他们的App上广铺“线上店铺”,迅速积累客户和资金。
对于这类合作,新网银行可谓典型选手。新网银行区别于其他民营银行的最大特征是没有自己的App,主要靠与第三方合作迅速做大导流。公开资料显示,新网银行已经与中国移动、携程、美团、滴滴、今日头条等多家机构合作,把网点开到了它们的App里。
其他民营银行与互联网平台亦有合作,比如吉林亿联银行与美团的合作,上海华瑞银行与住房租赁App青客的合作,江苏苏宁银行与生活服务类App“我的南京”的合作等等。
开展助贷合作
除和流量平台合作外,不少民营银行与有一定风控和技术实力的消费金融公司、小贷公司、互联网机构、担保公司等开展了助贷合作。这类合作中,民营银行主要利用助贷机构的风控能力和获客能力获取借款客户。
麻袋研究院研究员郑佳向澎湃新闻介绍,这种合作的模式是民营银行主要出资金,对于逾期债权,主要由助贷机构兜底及协助催收。大多数情况,民营银行要求与助贷机构签订“抽屉协议”,提供隐性担保。具体来讲,主要是提供5%左右的风险保证金, 或者要求具有担保资质的第三方担保公司或者保险公司提供担保。这种合作模式,较好地保证了民营银行收益的稳定性。因此,民营银行对助贷合作方牌照要求较低,比较看重获客、风控及兜底能力。
重庆富民银行就是助贷业务的选手之一。该行已与大部分头部互联网机构合作。合作模式以助贷为主,互联网机构提供资产端和流量并兜底(负责找保险公司合作提供履约险或找融担保公司合作提供担保),富民银行负责资金端。
联合放贷
受监管政策限制,民营银行难以吸收存款,导致自身资金有限,开展互联网贷款时多与传统银行、消费金融公司、互联网小贷等金融机构合作,采用联合放贷的模式共担风险、共享数据。
“微粒贷”就是较典型的联合放贷模式。微众银行采用白名单邀请机制,已经与上百家金融机构合作,采用共同受理、审核,按比例发放贷款。微粒贷以个人和小微企业为主,每个用户的授信额度在几百元到几十万元间。民营银行之间也会采取合作,如天津金城银行与“微粒贷”之间。
我国民营银行受“一行一店”的监管限制,无法像传统银行有具体可感的网点,这也是掣肘民营银行发展的一个重要原因。针对这种现状,不少民营银行采取的应对措施是加强科技投入,利用互联网开展业务。
某沿海民营银行科技部负责人告诉澎湃新闻,他们银行科技人员占比就有40%左右。业务方面也是客户经理较少,产品设计、对外合作拓展,后台运营的人较多。
“虽然从业人员比不上传统商业银行,但是民营银行一开始诞生就注重科技投入和互联网建设,针对中小微企业的融资方面,科技可以通过外部的各种数据,组建模型,进行评分,协助业务用低成本、高时效的线上方式,对企业、对经营者有全面的信用和风险评估,在人员较少的情况下,尽可能增加规模,提高人均服务的客户数量。”该人士表示。
通过各类线上手段(手机短信验证、人脸识别、活体检测等),进行身份认证、鉴权,使客户可以通过线上方式购买银行产品,使用银行服务,以突破地域和实体网点的限制。
冲进消费金融
除了与互联网平台开展合作、开展助贷合作等,不少民营银行也冲进消费金融这片蓝海,谋求分一杯羹。
某沿海民营银行从业者对澎湃新闻记者如此分析民营银行和消费金融公司的不同。民营银行开展消费金融的优势是银行相对比较正规,因资质原因导致业务受限的风险较小,从客户心理上,银行会感觉相对靠谱,安全性高,产品容易被接受。业务范围方面,银行既可吸储、也能放款,形成资金的循环,突破了只能使用自有资本金或与第三合作的限制。
而他也不避讳民营银行存在的劣势:“银行受监管的要求高,各类业务的流程及合规性要求严格,相对金融公司,这方面的成本会比较高;银行的风险容忍度低,行内有独立的风险部进行控制,所以偏向较低风险的产品,不会进入部分金融公司涉及的高风险产品领域;尤其客户对银行的要求和预期相对较高,若是银行发生问题或产生风险,容易引发重大舆情事件,所以一旦出现问题,银行会付出更高的代价和成本。”
郑佳认为,互联网型民营银行可以依托背靠的股东如腾讯、蚂蚁金服等获得流量,而非互联网型民营银行利用股东资源展业,监管更认可,地域限制较少,更值得民营银行尝试。众邦银行与华瑞银行便是例证。
众邦银行发起者和第一大股东都是卓尔控股。依托卓尔控股的交易平台,众邦银行快速实现客户转换与场景切入。截至2018年11月30日,众邦银行贷款规模达91.03亿,贷款客户累计达2.85万户。而与外部机构合作,风险难以把控,易衍生问题,招致监管重点关注。此前就发生过民营银行与租房平台合作,后者倒闭导致众多租客征信逾期,投诉不断的情况。
仍被“卡脖子”
除了无法拓展物理网点外,另一个民营银行“卡脖子”的地方是负债来源单一。
据《同业拆借管理办法》,同业拆借是指经中国人民银行批准进入全国银行间同业拆借市场的金融机构之间,通过全国统一的同业拆借网络进行的无担保资金融通行为。值得注意的是,并不是所有银行都能够通过同业拆借获得资金。据2016年发布的《全国银行间同业拆借市场业务操作细则》的规定,民营银行成立两年之内无法进入同业拆借市场开展流动性管理。除此之外,民营银行成立三年内难以通过发行金融债解决资金来源问题。
对此,包括全国政协委员、海南省工商联主席、海马集团董事长景柱在内的多民民企代表曾提案、或在公开场合建议优化民营银行发展环境,放宽民营银行准入条件。在市场准入、退出和资金来源方面给予更多便利措施。
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评论区
  • 来自黑龙江省绥化市的网友评论:

    楼主真是说的仔细呀!


  • 来自黑龙江省富锦市的网友评论:

    很有意思的


  • 来自海南省儋州市的网友评论:

    哈哈,路过


  • 来自甘肃省临夏市的网友评论:

    八方点赞!


  • 来自山东省泰安市的网友评论:

    支持小编


  • 来自青海省西宁市的网友评论:

    不同意


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